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Massimale
Da Wikipedia, l’enciclopedia libera.

In ambito assicurativo il massimale costituisce il limite oltre il quale l’assicurazione non garantisce più l’indennizzo delle persone o delle cose coinvolte.In altre parole la compagnia risarcirà il danno per intero se questo avrà un costo inferiore al massimale,viceversa indennizzerà l’assicurato con una cifra coincidente con il massimale se il danno sarà ad esso pari o superiore. Spesso si parla di massimale in contrapposizione a franchigia e scoperto.

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Polizza

In diritto con il termine Polizza (dal latino pollicitatio, promessa) si definisce il documento su cui è redatto contratto di assicurazione e, per estensione, il contratto stesso.
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Indice

1 Dalla scommessa all’industria
2 Struttura negoziale
3 Le parti contrattuali
4 Tipi di polizza (ramo danni) e relativi oggetti
5 Polizza vita caso morte
6 Disciplina normativa
6.1 Ordinamento italiano
6.2 Oggetto del contratto
6.3 Forma del contratto
6.4 La polizza fideiussoria
6.5 Polizza vita unit linked
7 Voci correlate
8 Collegamenti esterni

Dalla scommessa all’industria

L’etimologia di “polizza” (vedi incipit ), e pure l’antiquato vocabolo “premio” per indicare il “prezzo” da pagare per assicurarsi, rimandano all’originaria natura, meramente aleatoria, del contratto assicurativo. Per parafrasare un classico esempio scolastico del diritto romano, “ti darò centomila Euro se la nave non arriverà dall’Asia“.
Vista singolarmente, ogni operazione assicurativa è obiettivamente sempre una scommessa.

Ciò che la trasforma in un moderno (e lucrativo) atto economico, è la tecnica “assuntiva” (riferita all’assunzione di rischi omogenei), per cui l’assicuratore è in grado di avvalersi di tabelle di probabilità statistica e attuariale, in funzione delle quali il premio (ossia la tariffa) è calcolato per ciascun evento in modo da garantire all’impresa di assicurazioni un esercizio (statisticamente) vantaggioso del singolo ramo (danni, vita, incendio e così via).
Struttura negoziale

Da un punto di vista di teoria generale privatistica, si può affermare che il contratto in esame è ad effetto obbligatorio, “unilaterale” (nel senso che l’obbligazione è testualmente posta a carico del solo assicuratore), a prestazioni corrispettive (detto anche, con termine di schietta derivazione greca sinallagmatico ).
Le parti contrattuali

Sembrerebbe ovvio che le parti fossero: assicurato e assicuratore.
La realtà, come sempre, è un po’ più complessa; quanto all’assicuratore, possiamo brevemente fare rinvio a quanto detto circa l’evoluzione da scommessa ad industria (sia pure con l’ulteriore precisazione che, naturalmente, per esercitare questa “industria” occorrono particolari autorizzazioni governative).
Per l’altra parte, è talora necessario distinguere tra:

contraente (la persona fisica o giuridica che stipula la polizza);
assicurato (la persona fisica o giuridica il cui interesse è protetto dalla polizza);
beneficiario (la persona fisica o giuridica destinataria della prestazione cui si obbliga l’assicuratore).

Occorre precisare che, se pure le tre “figure” appena descritte spesso s’identificano in un unico soggetto, è tutt’altro che raro che i vari soggetti siano ben distinti: è tautologico, ad esempio, che nel caso di morte la liquidazione del dovuto avverrà in favore di un soggetto diverso dal deceduto, così come è normale prassi, da parte di chi eroghi un mutuo, richiedere che la polizza assicurativa sul bene “finanziato” vincoli la liquidazione a favore del creditore. Il costo determinato, detto “premio assicurativo” viene calcolato in base alla probabilità che l’evento stesso si verifichi, al grado del danno e alla somma assicurativa.
Tipi di polizza (ramo danni) e relativi oggetti

Alcuni esempi di polizze assicurative:

Infortuni: l’impresa assicura il pagamento di un’indennità alle persone indicate in polizza, che in conseguenza di cause esterne, violente e fortuite subiscano lesioni obiettivamente constatabili provocanti la morte o un’invalidità permanente o un’inabilità temporanea.
Garanzia sanitaria: l’impresa, in caso di ricovero in istituto di cura, pubblico o privato, reso necessario da malattia o infortunio che diano luogo ad intervento chirurgico, rimborsa, fino alla concorrenza del massimale, alcune (specificate) spese mediche sostenute dall’assicurato. Tali prestazioni possono essere sostituite dalla corresponsione di un’indennità giornaliera (a forfait prefissato).
Incendio: l’impresa indennizza i danni materiali e diretti subiti dalle cose assicurate, comprese quelle di proprietà di terzi, anche se determinati da colpa grave del contraente o dell’assicurato, ovvero dolo o colpa grave delle persone di cui gli stessi debbano rispondere, in conseguenza di:

- incendio;
- fulmine;
- esplosione e scoppio non causati da ordigni esplosivi;
- caduta di aeromobili, loro parti o cose trasportate, nonché superamento da parte degli stessi del muro del suono;
- urto di veicoli stradali, non appartenenti al contraente e/o all’assicurato, in transito sulla pubblica via.

Elettronica: l’impresa si obbliga ad indennizzare i danni materiali e diretti causati agli enti assicurati, anche se di proprietà di terzi, installati, se di tipo fisso, collaudati e pronti per l’uso cui sono destinati, da un qualunque evento accidentale non espressamente escluso.
Furto: l’impresa si obbliga a risarcire l’assicurato dei danni materiali e diretti a lui derivati dal furto delle cose assicurate a condizione che l’autore del furto si sia introdotto nei locali contenenti le cose stesse:

violandone le difese esterne mediante rottura, scasso, uso di chiavi false, di grimaldelli o di arnesi simili: non equivale ad uso di chiavi false l’uso di chiave vera anche se fraudolento;
per via diversa da quella ordinaria, che richieda il superamento di ostacoli o di ripari mediante impiego di mezzi artificiosi o di particolare agilità personale;
in modo clandestino, purché l’asportazione della refurtiva sia avvenuta, poi a locali chiusi.

C.A.R. (Contractor’s All Risks): l’impresa si obbliga a tenere indenne l’assicurato da tutti i rischi di esecuzione che causino danni materiali e diretti alle opere assicurate alle partite di polizza, durante il periodo di costruzione, nel luogo indicato in polizza e nel periodo coperto dall’assicurazione, da qualsiasi causa determinati, salvo le delimitazioni specificamente espresse.
Crediti: è una forma di assicurazione che protegge l’imprenditore dal rischio del mancato incasso dei crediti per insolvenza dei propri clienti.
Tutela Legale: l’impresa di assicurazione, verso pagamento di un premio, si obbliga a prendere a carico le spese legali peritali o a fornire prestazioni di altra natura, occorrenti all’assicurato per la difesa dei suoi interessi in sede giudiziale, in ogni tipo di procedimento, o in sede extragiudiziale, soprattutto allo scopo di conseguire il risarcimento di danni subiti o per difendersi contro una domanda di risarcimento avanzata nei suoi confronti, purché non proposta dall’impresa che presta la copertura assicurativa di tutela legale. Qualora l’assicurazione di tutela legale sia prestata cumulativamente con altre assicurazioni, con un unico contratto, il suo contenuto, le condizioni contrattuali ad essa applicabili ed il relativo premio debbono essere indicati in un’apposita distinta sezione del contratto.

Polizza vita caso morte

In questo caso l’impresa assicura il pagamento di un capitale ai beneficiari indicati in polizza, a seguito della morte dell’assicurato, se questa si verifica nel periodo di validità del contratto che può essere annuale o poliennale.

Talora, il soggetto assicurato cede a terzi la titolarità dei diritti della polizza, per ottenere un anticipo di liquidità (esigenze di reddito o malattia), all’atto di vendita e in forma di rata mensile del risarcimento, basata sulla rivalutazione annua.
Il profitto dell’intermediario è tanto più alto se e (quanto prima della scadenza) sopraggiunge l’evento di morte, e in ragione della differenza fra l’interesse corrisposto mensilmente all’assicurato, e quello calcolabile fra il premio della polizza e il valore atteso di pay-off a scadenza.
Le polizze vita sono anche il sottostante di strumenti derivati, detti Life Settlement Backed Securities (LFBS). La polizza viene cartolarizzata con l’emissione di obbligazioni, garantite dalla eventuale riscossione a scadenza, in caso di morte.

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Premio assicurativo
Il premio assicurativo è la prestazione dovuta dal contraente assicurato al contraente assicuratore nell’ambito di un contratto di assicurazione.

Si considera riferito all’anno ed è dovuto per intero, anche se solitamente nella pratica viene frazionato in rate.
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Nel gergo tecnico delle assicurazioni è anche chiamato premio lordo in quanto è la somma tra il premio netto (ovvero il costo netto della copertura del rischio) e i vari “caricamenti”, come per esempio i costi di acquisizione delle polizze e di gestione della compagnia per la liquidazione dei danni [1]

L’entità del premio assicurativo dipende soprattutto dalla probabilità che un determinato evento (sinistro) si verifichi; per calcolare questa probabilità ci si serve di numerosi elementi, tra cui apposite rilevazioni statistiche. Inoltre l’assicurato deve fornire all’assicuratore tutte le informazioni utili a consentire la valutazione del rischio per determinare adeguatamente il premio.

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